Wydłużenie okresu kredytowania – korzyści i ryzyka

Kiedy rata kredytu hipotecznego ciąży

Kredyt mieszkaniowy to wieloletnie zobowiązanie. Może zdarzyć się, że w czasie jego spłacania w Twoim życiu wydarzą się nieprzewidziane sytuacje, które zmienią Twoją sytuację materialną. Jeżeli spłata rat stanie się dla Ciebie wyzwaniem, powinieneś czym prędzej skontaktować się z bankiem. Istnieje bowiem możliwość, by kredyt hipoteczny rozłożyć na większą ilość rat i tym samym zmniejszyć wysokość comiesięcznych opłat.

Pamiętaj jednak, że możliwość wydłużenia okresu kredytowania nie jest opcją dostępną dla każdego. Bank, aby udzielić Ci tego typu wsparcia, będzie wymagał od Ciebie spełnienia kilku warunków. Dodatkowo, obniżenie wysokości rat, pomimo tego, że może doraźnie odciążyć Twój budżet, niesie za sobą również pewne ryzyko.

Uwaga

Jeżeli spłata rat kredytu hipotecznego przychodzi Ci z trudem, nie zwlekaj z wizytą w banku i nie czekaj, aż zaczniesz zalegać z opłatami. Im szybciej podejmiesz negocjacje dotyczące okresu kredytowania, tym lepiej.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego – warunki

Bank, rozpatrując wniosek o wydłużenie okresu kredytowania, weźmie pod uwagę swoją dotychczasową współpracę z Tobą. Jeżeli w przeszłości terminowo spłacałeś wszystkie raty kredytu, szansa na pozytywną decyzję będzie zdecydowanie większa. Ponownie oceniona zostanie Twoja zdolność kredytowa. Dodatkowo będziesz musiał spełnić również pewne wymogi formalne.

• Opcja wydłużenia okresu kredytowania zwykle dostępna jest tylko dla klientów, którzy spłacili już określoną część zobowiązania. W większości banków nie ma możliwości, by warunki kredytu hipotecznego negocjować np. po kilku miesiącach.
• Kredyt, po wydłużeniu okresu spłaty, nie może trwać dłużej niż wynosi maksymalny okres kredytowania w danym banku. W większości placówek jest to 30 lub 35 lat. Raczej nie będzie więc możliwe wydłużenie kredytowania, jeżeli obecne warunki zakładają taki okres spłaty.
• Pod uwagę zostanie wzięty również wiek kredytobiorcy. Większość banków określa, ile lat maksymalnie możesz mieć w momencie spłaty ostatniej raty kredytu – w zależności od placówki może to być od 65 do 80 lat.

Jeżeli Twój wniosek o wydłużenie okresu spłaty kredytu mieszkaniowego zostanie rozpatrzony pozytywnie, konieczne będzie sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. Uwaga! Koszt przygotowania aneksu pokrywany jest przez kredytobiorcę i w zależności od banku może wynieść od kilkuset do nawet tysiąca złotych.

Wydłużenie okresu kredytowania – korzyści

Najważniejszą zaletą, jaka wynika z wydłużenia okresu kredytowania, jest oczywiście zmniejszenie wysokości rat kredytu hipotecznego. W przypadku poważnych problemów finansowych może być to jedyne rozwiązanie, dzięki któremu będziesz w stanie regularnie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Opcja ta może być jednak korzystna również wtedy, gdy nie znalazłeś się w żadnych tarapatach, a po prostu chcesz zwiększyć ilość gotówki w bieżącym budżecie.

Wydłużenie okresu kredytowania – ryzyko

Wydłużenie kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami. Rozłożenie spłaty zobowiązania na kolejne lata sprawi, że wzrośnie kwota należnych bankowi odsetek. Jak bardzo? Nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Przykład

W roku 2016 zaciągnąłeś 20-letni kredyt hipoteczny na kwotę 250 000 zł, oprocentowany na 3,6%. Comiesięczna rata wynosi około 1400 zł, a łączna suma odsetek do spłacenia to niewiele ponad 100 000 zł. Jeżeli po dwóch latach spłacania kredytu, wydłużysz jego czas do 30 lat, miesięczna rata wyniesie około 1100 zł, suma odsetek wzrośnie zaś prawie do 155 000 zł. Różnica to ponad 50 000 zł.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto przekalkulować więc, czy rozwiązanie to na pewno będzie korzystne dla Twoich finansów.

Wydłużenie okresu kredytowania jest tylko jedną z możliwości zmiany wysokości comiesięcznych rat. Jeżeli Twoja sytuacja finansowa znacznie się poprawi, masz możliwość również skrócenia okresu spłaty lub po prostu nadpłacania kredytu hipotecznego – więcej na ten temat przeczytasz tutaj.

Chcesz łatwo znaleźć i kupić mieszkanie idealnie dostosowane do Twoich potrzeb i budżetu? Jest na to sposób! Przejdź do narzędzia NAVIDOM!